„Kilenc hónap időt adunk az újrakezdésre” – mi változik a hitelfedezeti biztosításoknál?
A Pirkadat december 17-i adásában M. Kende Péter vendége Binder István, a Magyar Nemzeti Bank felügyeleti szóvivője volt. Az év végi időszak apropóján a hitelfelvétel egyik kevésbé ismert, mégis kulcsfontosságú eleméről beszélgettek: a hitelfedezeti biztosításról. A téma aktualitását az adja, hogy az MNB és az uniós felügyeletek nyomására a piac érdemi változások előtt áll.
Mi az a hitelfedezeti biztosítás, és mikor kérik?
Binder István szerint a hitelfedezeti biztosítás elsősorban nagyobb összegű, hosszabb futamidejű hiteleknél jelenik meg: lakáshiteleknél, babaváró kölcsönöknél, de akár nagyobb személyi hiteleknél is. A bankok kockázati alapon döntenek: ha nincs adóstárs, ha szűkebb a jövedelmi mozgástér, vagy ha más kockázatot látnak, előírhatják a biztosítás megkötését.
A konstrukció „összvér” jellegű: egyszerre életbiztosítás és jövedelempótló védelem. Haláleset esetén a biztosító kifizeti a fennálló tartozást a banknak, keresőképtelenség, betegség vagy munkanélküliség esetén pedig egy meghatározott ideig átvállalja a törlesztést.
Miért avatkozott be az MNB?
A Magyar Nemzeti Bank – uniós tapasztalatokra is támaszkodva – azt látta, hogy a piacon túl magas volt az elutasítások aránya, túl szélesek voltak a kizárások, és sok termék „papíron biztosítás volt, a valóságban viszont nem segített”. Volt olyan biztosító, ahol az ügyfelek közel 40 százalékát elutasították kárigény esetén.
Ezért az MNB leült a piaci szereplőkkel, és egy ajánláscsomagot dolgozott ki, amelynek célja az ügyfélvédelem erősítése és a valódi biztosítási funkció visszaállítása.
Több kifizetés, kevesebb kizárás
Az új ajánlás egyik kulcseleme, hogy a beszedett díjak legalább 60 százalékát az ügyfelek javára kell fordítani kifizetések formájában. Lakáshiteleknél és babaváró kölcsönöknél ez az arány még kedvezőbb lehet. Csökkennek a kizárások is: például közös megegyezéssel megszűnt munkaviszony esetén is járhat kifizetés, amit korábban sok biztosító automatikusan kizárt.
Fontos változás az is, hogy meglévő hitelek mellé is meg lehessen kötni a biztosítást, ne csak új szerződés esetén. Az előzménybetegségek kezelésében is enyhítés jön: ha egy korábbi betegség legalább két éve nem okozott problémát, akkor annak későbbi szövődményeire is fizethet a biztosító.
Kilenc hónap védelmi idő munkanélküliség esetén
A beszélgetés egyik legfontosabb pontja az volt, hogy az új ajánlás szerint munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén legalább kilenc hónapig a biztosító fizeti a törlesztőrészleteket az ügyfél helyett. Binder István ezt így foglalta össze: kilenc hónap „reális esély arra, hogy az ember új munkát találjon, és ne omoljon össze a családi költségvetés”.
Bank, biztosító, ügyfél – lehet-e választani?
Felmerült a kérdés, hogy a bank előírhatja-e, melyik biztosítónál kell szerződni. A szóvivő szerint a bank nem zárhatja ki, hogy az ügyfél más biztosítót válasszon, vagy már meglévő élet- vagy balesetbiztosítást vonjon be a hitel mögé. A gyakorlatban ugyanakkor az ügyfelek többsége elfogadja a bank által kínált „egyablakos” megoldást.
Az MNB egy digitális, osztott adatkapcsolati rendszert is kialakított, amely lehetővé teszi, hogy bankok és biztosítók gyorsan ellenőrizzék: egy adott hitel mögött van-e megfelelő biztosítás, függetlenül attól, hol kötötték.
Mikortól élnek az új szabályok?
Az újonnan fejlesztett biztosítási termékeknél 2026. január 1-jétől elvárás az új szabályok alkalmazása. A meglévő termékeket 2027-ig kell átdolgozni. Ha egy biztosító tartósan nem teljesíti az elvárt kifizetési arányt, akkor elszámolási kötelezettsége keletkezik az ügyfelek felé, akár díjvisszatérítés, akár nyereségmegosztás formájában.
Ünnepi üzenet hitelfelvevőknek
Binder István szerint a hitelfedezeti biztosítás nem kötelező minden esetben, de erősen ajánlott. A díja a teljes hitelösszeghez képest csekély, viszont válsághelyzetben komoly védelmet adhat. Az MNB célja az, hogy ezek a biztosítások ne csak „megnyugtató papírok”, hanem valódi biztonsági hálók legyenek.
A tartalmi összefoglaló mesterséges intelligencia felhasználásával készült.
Szóljon hozzá a Facebookon vagy a Youtube-on.
