„A végén szívinfarktust kap az ember” – Mit kell tudni a hitel előtörlesztéséről?
A Pirkadat vendége ezúttal Binder István, a Magyar Nemzeti Bank felügyeleti szóvivője volt, akivel Breuer Péter beszélgetett a lakossági hitelek egyik legfontosabb, ám gyakran félreértett lehetőségéről: az előtörlesztésről. A szakember részletesen elmagyarázta, mikor éri meg élni vele, milyen buktatók lehetnek, és hogyan lehet elkerülni a felesleges költségeket.
Előtörlesztés – jog, lehetőség, de nem mindegy hogyan
Az előtörlesztés lényege, hogy a hitelfelvevő a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizeti tartozását. Binder hangsúlyozta:
„Minden ügyfélnek joga van a hitel előtörlesztésére.”
A végtörlesztés a teljes összeg korai kifizetését jelenti. Kevesen tudják, hogy évente akár 200.000 forintig díjmentesen elő lehet törleszteni.
„Ha nagyobb hitelünk van, és azt mondjuk, hogy évente 199.999 Ft-ot befizetünk, az díjmentes lehet.”
Ez különösen akkor kedvező, ha egy kisebb személyi kölcsön teljes egészét fedezni tudjuk belőle, vagy ha évről évre fokozatosan csökkentjük így a tartozást.
Mennyibe kerülhet az előtörlesztés?
Az előtörlesztés költsége nagyban függ a hitel típusától. A jelzáloghiteleknél, különösen azoknál, amelyek jelzáloglevél-finanszírozásból származnak, az előtörlesztési díj akár a fennmaradó tőkeösszeg 1–1,5%-a is lehet.
„Lakáshitelnél a maradéktőkére vetítve már az 1% is komoly összeg lehet.”
Sok bank ugyanakkor bizonyos időpontokban, például fordulónapon, kedvezményes vagy díjmentes előtörlesztést kínál. Erről mindig a hitelintézet szerződéses feltételeiből lehet pontosan tájékozódni.
Miért érdemes mégis előtörleszteni?
A pénzügyi logika egyszerű: minél hamarabb csökken a tőketartozás, annál kevesebb kamatot kell kifizetni a futamidő végéig.
„Ha hirtelen pénzhez jutunk – például örökség, jutalom –, és előtörlesztünk, akkor kevesebb pénzt fizetünk ki a végén.”
Ez különösen igaz a változó kamatozású hitelekre, ahol a kamat nőhet, így a törlesztőrészlet is emelkedhet. Az előtörlesztés itt védelmet jelenthet a jövőbeni kamatnövekedés ellen is.
Ne bukjunk bele az adminisztrációba!
Az egyik legnagyobb hiba, amit az ügyfelek elkövethetnek, hogy csak egyszerűen átutalják a pénzt, de nem jelzik a bank felé, hogy azt előtörlesztésként szánják.
„Önmagában az, hogy befizetünk több százezer forintot, nem elegendő – ezt a bank nem tudja értelmezni.”
Éppen ezért az írásos bejelentés elengedhetetlen, sőt a legbiztosabb megoldás még mindig az, ha személyesen intézzük:
„Járjuk végig a régi biztonságos utat, menjünk be a bankhoz, papírozzuk le.”
Két út: alacsonyabb részlet vagy rövidebb futamidő
Az ügyfél dönthet: az előtörlesztés után csökkenjen a havi törlesztőrészlet, vagy inkább rövidüljön a futamidő. Utóbbi azonban gyakran többletadminisztrációval, szerződésmódosítással és pluszköltségekkel járhat.
„Ha rövidíteni akarok a futamidőn, az akár közjegyzői okiratba foglalással is járhat – ez komoly egyszeri kiadás lehet.”
Sok esetben egyszerűbb és olcsóbb az első lehetőséget választani, vagyis a kisebb havi részletet megtartani a futamidő végéig.
Hitelkalkulátor, tanácsadás, fogyasztóbarát hitelek
A Magyar Nemzeti Bank egy hitel- és lízingkalkulátort is működtet, amely bárki számára elérhető a mnb.hu oldalon. A kalkulátor összehasonlítja a banki ajánlatokat, és külön figyelmet fordít a minősített fogyasztóbarát lakáshitelekre és személyi kölcsönökre is.
„Ez egy ingyenes, nagyon egyszerű alkalmazás. Beütjük a hitelösszeget, néhány feltételt, és máris kiadja a lehetőségeket.”
Szükség esetén a budapesti ügyfélszolgálaton vagy a vármegyei székhelyeken személyesen is lehet segítséget kérni.
„A kollégáim nem konkrét bankot ajánlanak, hanem azt mondják meg, hogy mire figyeljen az ügyfél – a döntés az övé.”
Végül egy fontos tanács
Binder István zárásként újra felhívta a figyelmet: mindenki olvassa el alaposan a hitelszerződést, kérjen legalább két-három ajánlatot, és ha tud, éljen az előtörlesztés lehetőségével. Így akár jelentős összegeket is meg lehet spórolni – és kevesebb lesz a fejfájás a végén:
„Amikor túl van az ember a hitelen, megnézi: fölvett 100-at, visszafizetett 180-at. Akkor jön a szívinfarktus.”
A Heti TV Pirkadat című műsora ezzel a beszélgetéssel ismét bebizonyította: a pénzügyekről is lehet érthetően, gyakorlatiasan és közérdekűen beszélni.
A tartalmi összefoglaló mesterséges intelligencia felhasználásával készült.
Szóljon hozzá a Facebookon vagy a Youtube-on.
